创纪录！7 天没了40多家银行

中小银行的关停潮来了。

6月18日，浙江稠州银行吸收合并舟山地区两家村镇银行；

6月20日，辽宁有36家农村中小银行宣布“解散”，被辽宁农商银行吸收合并。

也在这几天，广东也有两家村镇银行被吸收合并，内蒙古和河北各1家。

实际上，这家辽宁农商行在去年就合并了30家农信社。也就是说，1年多时间，辽宁农商行要完成60多家银行的整合。

这和去年月均6.4家的退出速度相比，今年中小银行的退出速度，明显加快了。

之前，高层就已经力推金融机构的供给侧出清大方向。

去年的中央金融工作会议提出“严格中小金融机构准入标准和监管要求，立足当地开展特色化经营……及时处置中小金融机构风险。”

所以，从 2023年开始，中小金融机构的关停大幕就拉开了。这一年，有77家银行从银行业金融机构的名单中消失，下半年最快，没了71家，而在此前的5年间，银行数量基本变化不大。

最近，金融监管总局进一步明确：探索推动股份制银行、城商行及其发起设立的村镇银行兼并重组，通过发起行吸收合并、他行收购兼并多种方式实现村镇银行减量提质。

为什么要大规模合并中小金融机构呢？

首先，是数量太多了，金融机构存在严重的产能过剩、供给过剩。

截止2023年末，全国有4490家银行业金融机构，其中，中小银行的占比超过 90%。

业内表示，这些金融资源，之所以过剩，也和我们的地方政府有关，每一块金融牌照，都是地方政府赚钱的聚宝盆，也是突破限制的白手套，更是税收的来源（比如县级农商行合并成省农商行后，税收就归省里了）。

其次，近几年部分中小银行尤其是农村中小金融机构管理不善、内控不严的问题逐渐凸显，监管指标触及红线问题频发，不良率高企、资本充足率不足成为中小银行经营的难题。

简单来说主要是 2 个风险：内控风险，大股东把银行当提款机；违规风险，违规操作让银行陷入经营风险。

比如，2018年，河北有一起银行骗贷大案，案值26亿。后来查清是银行监守自盗。

2005-2019年间，“明天系”通过注册209家空壳公司，通过借款形式套取包商银行信贷资金，形成的占款高达1560亿元，且全部形成了不良贷款，最终导致包商银行出现严重的信用危机。

央行曾经对银行做过评级，高风险银行有337个，其中农合（农商行、农合行、农信社）191家，村镇银行132家，占到了95.8%。

2020年四季度到2022年四季度，央行的风险检测预警，413家次，村镇银行和农商行，占了295家次，占比71%。

现在，银行业的净息差已经跌到 1.54%，创出历史新低，连大型银行的经营压力都越来越大，在规模、网点和科技实力等方面处于劣势的中小银行，就可顺势兼并重组了。

目前看，中小银行改革重组方式主要可分为以下五类：

一是合并新设，即体量大致相当的几家银行各自解散，然后合并新设一家银行，比如四川银行、山西银行，都是在几家市级城商行基础上合并新设成立的；

二是吸收合并，由一家规模较大的银行，吸收合并几家小银行，如2022年中原银行吸收合并洛阳银行、平顶山银行和焦作中旅银行；

三是改革重组，对经营遇到问题的银行，通过引入战略投资者等方式进行改革重组，如恒丰银行、锦州银行；

四是破产重整新设，如包商银行破产后，新设蒙商银行承接其在内蒙古自治区业务。

另外，还存在债权重组情况，即通过打包出售部分资产来化解资产质量危机。